公交企业多元支付体系的发展与探索

　　近几年来，全国各大城市的常规公交、快速公交、轨道交通等出行领域借助互联网支付巨头，如阿里旗下的蚂蚁金服、腾讯旗下的财付通以及中国银联等，相继开通了公交移动支付功能，尤以阿里和腾讯最为积极，支付宝和微信支付作为国内用户规模最大的两大移动支付工具，在此领域也取得了非常大的进展：阿里巴巴所投资的“小码联城”“杭州公交云”以及" 通卡联城“公司等，以支付宝支付为切入口，进入到全国200个以上公交企业的移动支付渠道中；腾讯借助旗下财付通公司的微信小程序“乘车码”覆盖了国内主要城市公交地铁的移动支付，截至2019年9月，乘车码已覆盖全国28个省级行政区，相继落地北京、深圳、上海、广州、西安、厦门、宁波等120多个城市，实现北上广深一线城市全覆盖的同时，支持BRT、公交、地铁、索道、轮渡等多元化智慧交通移动支付场景。移动支付进入到公交地铁领域，为公交带来了更好的乘坐体验，看起来公交企业、乘客、移动支付企业都获得了各自想要的，管理、服务、利益等等，但对公交企业来说，就是有百利无一害吗？

　　问题与挑战

　　在移动支付没有出现之前，对于传统的公交企业而言，财务清算需要投入大量的人力、物力，往往成为企业的低效“短板”。移动支付的出现，使得公交企业的资金结算、对账、清分等更加快速和精确；但凡事都不可能完美，移动支付进入公交行业后，公交企业在数据沉淀以及与用户之间的连接等方面出现了新的挑战，主要表现在以下几方面：

　　1. 移动支付平台沉淀下的出行数据和支付数据分散在支付宝和微信以及银联三家，不同数据无法实现统一的汇聚和集成。因此，公交企业难以全面掌握用户出行情况，无法形成完整的用户分析和客流预测。

　　2. 互联网巨头的支付平台对于原公交用户形成了强大的“吸虹效应”，用户出行只知"支付宝“和“微信小程序”以及银联云闪付，而彻底离开了原有的公交卡等与公交连接的渠道，导致公交企业与出行用户之间越来越脱节，而无法提供更好的出行服务。原公交集团和交通卡公司的沉淀资金利益也被互联网巨头清空，很容易出现互联网巨头在公交出行领域赢者通吃的情况，从而极大削弱公交集团和交通卡公司传统盈利能力，公交企业在互联网巨头的强势挤压下，其未来的发展空间进一步被压制。那么公交企业就只能“打掉牙和血吞”吗？就不能创建公交企业、移动支付巨头、用户都皆大欢喜的平衡局面？在这些问题下，公交企业也在寻求自己的破局之路。实际上，也是有第三条路可以走。

　　多元化支付系统的设计与实现

　　公交企业可以在现有的硬件基础设施上建立多元化支付系统和统一的发码平台，构建“以用户为中心”的业务体系；建立线上账户系统，支持虚拟电子卡和实体卡的线上线下融合。原公交实体卡作为线上账户的支付介质，采用类似银联ODA方式进行使用，从而更好留存原有的实体卡用户且实现在线充值，与公交企业自建APP账户实现线上线下的统一。公共交通企业建立多元化的支付系统，可以满足多种电子车票（支付宝、微信乘车码以及银联云闪付和公交APP自发码等）处理业务的需求，对多元化支付交易数据进行集中采集、存储和管理；也能满足公交企业对于电子票务的统一管理，汇集多种支付渠道和数据为公交线网规划、调度排班等提供决策支撑。

　　多元化支付系统的设计应遵循以下原则：

　　1）以用户为中心。移动互联网时代拥有用户、留住用户是企业可持续发展的动力。以用户为中心进行服务产品设计、工作流程设计，使提供的产品和服务获得用户的持续认同，变得尤为重要。

　　2）以账户支付为基础。近年来支付介质和工具发生多种形态的变化，逐步从实体卡变为虚拟卡，生物识别技术的应用还将带来彻底的无卡化。但是无论支付介质形态如何变化，账户仍将会作为支付应用的核心基础。

　　3）统一的运营管理。无论运营多少款业务服务产品，应对用户、资金、商业资源等进行统一的运营管理，以提高管理和运营效率。

　　4）行业应用与核心系统分离。为便于将来的行业应用拓展，应将核心支撑系统与行业业务系统进行分离，便于远期在系统上叠加商业增值服务。

　　多元化支付系统的建设主要包括以下几部分：

　　1）多元化支付系统建立统一的乘车码发码平台，对发码渠道进行统一的接入管理， 向公交企业APP和第三方发码平台提供乘车码发码、核销、对账、结算接口功能。多元化支付系统对于发码机构的管理，包括发码机构注册开通、发码接口管理、行程对账结算管理、发码机构备付金管理等功能。

　　2）多元化支付系统提供虚拟电子车票管理，包括虚拟数字车票号段管理、车票编码规则管理、车票账户管理、车票申请、车票注销、车票资源回收等功能。公交企业APP后台系统或第三方发码平台的用户在开通乘车码应用业务时，须通过多元化支付系统虚拟车票申请接口，由多元化支付系统按规则生成用户专用的虚拟数字车票，并为该车票创建账户，同时上传登记用户信息。

　　3）多元化支付系提供第三方支付系统机构管理、支付订单管理、支付对账结算、异常账调整等功能。支付机构管理包括机构基本信息、结算对账信息；支付订单管理包括支付订单生成、订单支付结果通知、订单撤销、订单退款等功能；支付对账结算包括订单明细勾对、支付汇总对账等功能；异常账调整功能包括异常查询和调整功能。

　　4）多元化支付系统提供全网统一的车票数据报表系统，报表周期包括日报表、周报表、旬报表、月报表、季报表、年报表及自选报表。系统报表包括：客流、收益、清分（基于清分中心的下传的清算数据）、异常、票卡查询、票卡跟踪、审核、参数、数据分析、监控及数据查阅、日志报表等。

　　5）多元化支付系统关键设备及系统应有冗余措施，系统运行应稳定可靠，实现不终止多元化服务状态下的平滑升级与扩容。

　　建立公交企业统一的多元化支付系统，可以完成并解决几个问题：

　　一是可以统一所有用户出行和交易实名信息， 市民在完成一次登记实名信息后，便可以完成其他诸如公交乘车，IC卡办理和自行车租赁等多种出行业务，在公共交通企业实现“最多跑一次的政策落地。二是实现多种支付方式发码平台的统一建设，实现了数据的统一归集管理，可以全面的对城市出行数据规律进行数据积淀和分析，保证了数据完整性和准确性以及可信赖度。

　　前景

　　公交企业的多元化支付系统建设以后，可以不断创新公交出行模式和商业模式， 比如结合公交大数据的应用探索定制公交的出行模式，为乘客提供“移动端+线下站台”的全呼叫出行模式；让城市市民出行更加便捷、高效、环保；也可以和无人驾驶的商业公司进行合作，结合人脸识别支付和商业生态圈的运营， 让市民获取到更贴合个性需求的生活和服务资讯；让出行过程更有趣，让出行方式更智慧！